Assurance vie : Evassure vous accompagne

L’assurance vie est un produit d’épargne (et non à fonds perdus ! ). Et contrairement aux idées reçues, cette épargne n’est pas bloquée pendant 8 ans. Mais il est vrai qu’au-delà de 8 ans de détention, les rachats effectués sur le contrat sont moins fiscalisés. Par ailleurs, l’assurance vie est un moyen de transmettre son patrimoine, en dehors du cadre de la succession, à une ou plusieurs personnes désignée(s) dans la clause bénéficiaire, cette clause pouvant évoluer en cours de contrat.

Choisir entre 2 supports, sécuriser et dynamiser son épargne

Deux grandes catégories de supports sont proposées aux épargnants :

• les fonds en euros, des fonds sécuritaires garantissant la récupération du capital,
• les fonds en unité de comptes, dont la valeur évolue en fonction de l’évolution des marchés financiers. Ces fonds sont plus risqués mais promettent une performance plus importante.

Les versements peuvent être panachés entre ces 2 supports, dans le cas de la souscription d’un contrat d’assurance-vie multi-supports.
Astuce : à la souscription, vérifier que les supports en euros sont facilement accessibles, afin de ne pas placer toute votre épargne sur un placement à risque.

Attention aux frais de l’assurance vie, calculer le rendement net

Pour connaitre les performances réelles de l’assurance vie, il est indispensable de déduire du rendement brut les différents frais, pour connaitre le rendement net :

• les frais de gestion déduits annuellement sur le montant du placement,
• les frais d’arbitrage émis en cas de changement de supports ou d’unités de compte,
• les frais sur les versements venant imputer chaque versement effectué sur le contrat.

Choisir son contrat d’assurance vie, en fonction des options

Des options permettent de maximiser la gestion de son contrat d’assurance-vie. Avant de souscrire, il est important de vérifier l’existence de ces options (selon vos besoins) et leur tarification (gratuits, tarification forfaitaire, pourcentage de la somme concernée).

Ces options sont les suivantes :

• sécurisation des plus-values à partir d’un certain seuil,
• sécurisation progressive de l’épargne,
• rééquilibrage automatique, afin de maintenir le choix d’origine de répartition de l’épargne,
• investissement progressif, pour investir progressivement sur les marchés financiers et ainsi lisser dans le temps les fluctuations des marchés,
• dynamisation des plus-values du fonds en euros, le capital restant sécurisé sur les fonds en euros tandis que les plus-values sont investies dans des unités de compte avec la perspective d’un meilleur rendement.

Quelle est la fiscalité de l’assurance vie ?

L’assurance vie bénéficie d’une fiscalité avantageuse, notamment en matière d’imposition des gains et de transmission du capital. Voici les principales caractéristiques fiscales de ce produit :

• L’impôt sur le revenu : Les gains issus d’un contrat d’assurance vie sont soumis à l’impôt sur le revenu, mais seulement lors d’un rachat partiel ou total. Plus le contrat est détenu longtemps, moins la taxation est élevée. Après 8 ans de détention, un abattement annuel s’applique aux gains réalisés.
• Les prélèvements sociaux : Les gains sont également soumis aux prélèvements sociaux au taux en vigueur.
• Les droits de succession : Comme mentionné précédemment, les capitaux transmis aux bénéficiaires en cas de décès du souscripteur sont généralement exonérés de droits de succession, dans certaines limites et conditions.

Assurances vie entière et temporaire

L’assurance vie entière et l’assurance temporaire sont les deux formes les plus courantes d’assurance vie. Elles présentent des différences significatives en termes de couverture, de durée, de coût et d’objectifs.

Assurance vie entière

L’assurance vie entière, également connue sous le nom d’assurance permanente, offre une protection pour toute la durée de vie de l’assuré. Ce type d’assurance garantit le versement d’un capital décès aux bénéficiaires désignés en cas de décès de l’assuré, quel que soit le moment où il survient. L’assurance vie entière possède également une composante d’épargne appelée « valeur de rachat » qui peut être investie ou récupérée par l’assuré si nécessaire.

• Avantages : Protection à vie; valeur de rachat accumulée au fil du temps; primes généralement fixes.
• Inconvénients : Coût plus élevé par rapport à l’assurance temporaire; valeur de rachat qui peut prendre du temps à s’accumuler.

Assurance temporaire

L’assurance temporaire, ou assurance vie à terme, offre une protection pour une période déterminée, généralement entre 10 et 30 ans. Si l’assuré décède pendant la durée du contrat, le capital décès est versé aux bénéficiaires désignés. En revanche, si l’assuré survit au terme, la couverture prend fin sans qu’aucun montant ne soit versé. L’assurance temporaire ne comporte pas de composante d’épargne comme l’assurance vie entière.

• Avantages : Coût moins élevé que l’assurance vie entière; protect°ion pour une période spécifique; flexibilité en matière de durée et de montant de la couverture.
• Inconvénients : Expire après un certain temps; absence de valeur de rachat.

Pourquoi choisir son contrat d’assurance vie avec l’aide d’un courtier ?

Les arnaques célèbres de l’assurance vie comme celle des placements Madoff ou pyramide de Ponzi (l’épargne des nouveaux arrivants sert à financer la rémunération des anciens) sont heureusement rares. En revanche, de nombreux contrats ne tiennent pas leur promesse.

C’est pourquoi faire appel à un courtier spécialisé tel qu’Evassure est judicieux pour votre épargne ! Nous travaillons avec les compagnies d’assurances  spécialistes les plus reconnues (Swisslife, Cardif, Abeille Assurances, ..) . En fonction de votre profil et de vos objectifs, nous recherchons le contrat d’assurance vie le plus adapté à vos projets.

En savoir plus à propos d’assurance vie  :

• Comment résilier un contrat d’assurance vie ? 
• Comment désigner le(s) bénéficiaire(s) de mon contrat d’assurance vie ? 
• L’assurance Vie Swisslife (Swissife Stratégic Prémium)