Comprendre les quotités en assurance emprunteur et comment bien les choisir

L’assurance de prêt immobilier est une garantie indispensable pour la plupart des crédits liés à l’achat d’un logement . Elle assure le remboursement du crédit en cas d’incapacité de l’emprunteur à honorer ses engagements suite à un sinistre. Parmi les éléments clés de cette assurance, on trouve les quotités. Dans cet article, nous allons détailler ce que sont les quotités en assurance emprunteur et comment bien les choisir pour optimiser votre couverture.

Qu’est-ce qu’une quotité d’assurance ?

Une quotité d’assurance représente la part du capital restant dû que l’assureur s’engage à prendre en charge en cas de sinistre. Autrement dit, il s’agit du pourcentage de la somme empruntée que l’assureur va indemniser lorsqu’un événement garanti survient. Les quotités sont exprimées en pourcentages et varient généralement entre 100% et 200%.

Quotité à 100 %

Une quotité à 100 % signifie que l’assureur s’engage à rembourser la totalité du capital restant dû en cas de sinistre. Cette option est courante pour les personnes seules contractant un prêt immobilier ou lorsque les deux emprunteurs ont des revenus équivalents.

Quotité supérieure à 100 %

Une quotité supérieure à 100 % (généralement entre 110 % et 200 %) signifie que l’assureur s’engage à prendre en charge une somme supérieure au capital restant dû. Cette option est utile pour couvrir des frais annexes tels que les pénalités de remboursement anticipé ou encore le coût de l’assurance elle-même.

Comment choisir les quotités de son contrat d’assurance emprunteur ?

Le choix des quotités dépend de plusieurs facteurs liés à la situation familiale, professionnelle et financière des emprunteurs. Voici quelques conseils pour vous aider à bien choisir vos quotités :

1. Analysez vos besoins en termes de protection : quel niveau de garantie voulez-vous pour votre prêt immobilier ? Souhaitez-vous protéger l’intégralité du montant emprunté ou seulement une partie ? Répondez à ces questions avant de déterminer les quotités appropriées;
2. Tenez compte de votre âge et de votre état de santé : plus vous êtes jeune et en bonne santé, moins vous serez susceptible de subir un sinistre. Il peut donc être intéressant de choisir des quotités moins élevées si vous entrez dans cette catégorie;
3. Prenez en considération la répartition des revenus au sein du couple : si l’un des deux conjoints perçoit la majorité des revenus du foyer, il peut être judicieux de renforcer sa couverture avec des quotités supérieures à 100 %. Cela permettrait de mieux protéger le foyer en cas de sinistre affectant la personne la plus importante financièrement;
4. Étudiez les clauses du contrat d’assurance : certaines conditions particulières peuvent influencer le choix des quotités. Par exemple, certains contrats prévoient une franchise en cas de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Dans ce cas, il peut être intéressant de choisir des quotités élevées pour couvrir cette franchise.

Les avantages d’un bon choix de quotités

Un bon choix de quotités vous permet :

• D’améliorer votre sécurité financière : en choisissant des quotités adéquates, vous veillez à ce que l’indemnisation versée par l’assureur soit suffisante pour couvrir vos besoins financiers en cas de sinistre. Cela évite un surendettement ou une situation difficile pour les proches restants.
• De payer des cotisations adaptées à vos besoins : en sélectionnant les bonnes quotités, vous n’intégrez pas de surcoûts inutiles dans votre assurance emprunteur. Il est important de bien calibrer ses garanties afin de ne pas payer plus cher que nécessaire.
• D’optimiser la gestion de votre patrimoine : utiliser les quotités intelligemment permet aussi de mieux répartir les risques entre les co-emprunteurs, notamment lorsqu’ils ont des situations professionnelles et personnelles différentes. De cette manière, vous mettez en place une véritable stratégie financière pour protéger au mieux votre patrimoine immobilier.

Quelques exemples pour bien choisir ses quotités en assurance emprunteur

Pour illustrer les conseils précédents, voici quelques exemples de choix de quotités adaptés à différents profils d’emprunteurs :

Exemple 1 : Couple avec des revenus similaires

Madame et Monsieur Durand sont un jeune couple marié qui désire acheter une maison. Leurs revenus sont similaires (2400 € par mois pour chacun) et ils ont des situations professionnelles stables en CDI. Ils contractent un prêt immobilier de 300 000 € sur 20 ans. Dans ce cas, opter pour une quotité à 100 % pour chaque emprunteur est appropriée, car elle permet de couvrir la totalité du montant emprunté en cas de sinistre.

Exemple 2 : Couple avec des revenus inégaux

Monsieur Dupont gagne 3200 € par mois, alors que Madame Dupont perçoit seulement 1800 € par mois. Ils ont également des situations professionnelles stables et veulent acheter un appartement pour 250 000 € sur 15 ans. Il est préférable dans ce cas de souscrire une quotité dégressive correspondant aux parts respectives des revenus : 65 % pour Monsieur (soit un total de 162 500 €) et 35 % pour Madame (87 500 €). Cette répartition assure une protection adéquate en tenant compte des disparités de salaire dans le couple.

Exemple 3 : Personne seule avec un risque de santé

Mademoiselle Martin a 40 ans et souhaite investir dans un local commercial d’une valeur de 200 000 € sur 15 ans. Elle est en bonne santé, mais souffre d’un problème de dos qui pourrait la rendre inapte à travailler d’ici quelques années. Pour des raisons de précaution, il serait raisonnable qu’elle opte pour une quotité de 110 % ou même de 120 %, afin de se prémunir contre ce risque et bénéficier d’une indemnisation suffisante pour couvrir les éventuels frais liés au remboursement anticipé du prêt.

En résumé, bien choisir ses quotités en assurance emprunteur nécessite d’étudier attentivement sa situation financière, professionnelle et personnelle. Avec ces informations en main, vous pourrez déterminer la meilleure répartition possible et optimiser votre couverture ainsi que vos cotisations en fonction de votre profil.