La prévoyance des sages-femmes est un pilier essentiel de la sécurité financière. En cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès, le régime obligatoire prévoit des prestations planchers, mais insuffisantes pour maintenir le niveau de vie d’une professionnelle de santé libérale. C’est là qu’intervient l’intérêt d’un contrat complémentaire comme celui proposé par Abeille Assurances, conçu pour reconstituer le revenu et sécuriser la famille. L’enjeu est double : assurer la continuité de l’activité et protéger le foyer contre les aléas.
Le régime obligatoire : prestations et limites
Le socle légal couvre trois risques : arrêt de travail, invalidité et décès. Pour une sage-femme, les montants se situent à des niveaux planchers.
Les indemnités journalières atteignent environ 48,73 €/jour, soit près de 17 786 €/an, versées après trois jours de carence.
La rente d’invalidité s’élève à environ 36,88 €/jour, soit 13 460 €/an.
Enfin, en cas de décès, un capital et des rentes sont prévus, mais restent faibles face aux besoins d’une famille avec emprunts et charges courantes. Ces montants ne permettent pas de couvrir les charges fixes d’un cabinet ni de préserver le niveau de vie.
Pourquoi compléter avec Abeille Assurances ?
La complémentaire prévoyance est indispensable pour atteindre un revenu de remplacement de 80 à 100 % du revenu habituel. Avec Abeille Assurances, les sages-femmes peuvent adapter les indemnités journalières, renforcer la rente d’invalidité et sécuriser la famille avec un capital décès conséquent. Le contrat se paramètre selon les besoins : franchise des IJ (0, 7, 15 ou 30 jours), montant cible de remplacement, couverture des frais généraux du cabinet et indexation annuelle des garanties.
Exemples chiffrés : régime obligatoire seul vs avec complémentaire Abeille Assurances
Indemnités journalières (IJ)
| Revenu annuel | IJ régime obligatoire | IJ complémentaire Abeille | Total IJ | Équivalent annuel |
|---|---|---|---|---|
| 36 000 € | 48,73 €/j | 50,00 €/j | 98,73 €/j | ≈ 36 036 €/an |
| 72 000 € | 48,73 €/j | 149,00 €/j | 197,73 €/j | ≈ 72 171 €/an |
| 120 000 € | 48,73 €/j | 280,00 €/j | 328,73 €/j | ≈ 119 986 €/an |
Rente d’invalidité (RI)
| Revenu annuel | RI régime obligatoire | RI complémentaire Abeille | Total RI | Équivalent annuel |
|---|---|---|---|---|
| 36 000 € | 36,88 €/j | 61,75 €/j | 98,63 €/j | ≈ 36 000 €/an |
| 72 000 € | 36,88 €/j | 160,38 €/j | 197,26 €/j | ≈ 72 000 €/an |
| 120 000 € | 36,88 €/j | 291,89 €/j | 328,77 €/j | ≈ 120 000 €/an |
Ces chiffres démontrent l’importance du complément. Sans lui, une sage-femme à 72 000 € de revenus ne perçoit que 48,73 €/jour, soit moins de 18 000 €/an, contre près de 72 000 €/an avec le contrat Abeille Assurances. La logique est identique pour l’invalidité : sans complément, la rente plafonne à 13 460 €/an, mais atteint environ 72 000 €/an avec la couverture renforcée.
Les points clés à vérifier dans son contrat
- Franchise des IJ : adaptée à la trésorerie, généralement 0, 7, 15 ou 30 jours.
- Taux de remplacement : viser 80 à 100 % du revenu net.
- Invalidité : définition professionnelle plutôt que « toute profession », seuils clairs et prise en charge partielle.
- Décès : capital suffisant pour solder les emprunts et sécuriser 2 à 3 années de revenus, avec rentes conjoint et éducation.
- Indexation : des prestations et garanties pour neutraliser l’inflation.
- Frais généraux : couverture spécifique des loyers, charges, salaires et emprunts pour garantir la continuité du cabinet.
Aspects fiscaux
En libéral, les cotisations de prévoyance sont souvent déductibles dans le cadre de la loi Madelin, dans les limites fiscales. Les prestations (indemnités et rentes) sont alors imposées comme des revenus de remplacement. Il est essentiel de calibrer la couverture en tenant compte de cette fiscalité, afin d’optimiser la charge réelle et d’éviter la sous-assurance ou la surassurance.
Synthèse
Le régime obligatoire verse environ 48,73 €/jour en arrêt et 36,88 €/jour en invalidité, soit des montants très éloignés du revenu moyen d’une sage-femme. Avec une prévoyance complémentaire comme celle d’Abeille Assurances, il est possible de reconstituer quasiment 100 % du revenu, de protéger son foyer et d’assurer la continuité de l’activité.
La clé réside dans le calibrage : franchise adaptée, niveau de remplacement suffisant, rente d’invalidité professionnelle, capital décès solide et garanties frais généraux. Cette combinaison fait de la prévoyance non pas une charge, mais un véritable outil de sécurité économique et familiale pour les sages-femmes.
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