Les pharmaciens libéraux bénéficient d’un régime spécifique de prévoyance qui leur permet de se protéger en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de passage à la retraite, la CAVP.
Cependant, la couverture obligatoire reste limitée et souvent insuffisante pour maintenir son niveau de vie. C’est pourquoi la souscription à une complémentaire prévoyance adaptée est essentielle.
Pourquoi la prévoyance est indispensable pour les pharmaciens ?
- En tant que professionnel de santé libéral, le pharmacien exerce une activité indépendante. Cela signifie que :
- En cas de maladie ou d’accident, il n’a pas droit aux indemnités journalières du régime général des salariés.
- Son régime obligatoire ne couvre que partiellement la perte de revenus.
- Une incapacité prolongée ou une invalidité peut mettre en péril son équilibre financier et celui de son officine.
👉 Sans couverture complémentaire, le pharmacien risque une chute brutale de revenus, pouvant atteindre -60 % dès les premiers mois.
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Le régime obligatoire des pharmaciens
Le régime obligatoire repose sur deux mécanismes :
- Les indemnités journalières (IJ) en cas d’arrêt de travail.
- La rente d’invalidité (RI) en cas d’incapacité définitive ou d’invalidité totale.
1. Indemnités journalières (IJ)
Elles sont versées à partir du 4 ième jour d’arrêt de travail (carence importante).
- Le montant dépend du revenu annuel déclaré.
- Exemple :
- 36 000 € de revenu → 49,32 €/jour, soit 18 001,80 €/an.
- 72 000 € de revenu → 98,63 €/jour, soit 35 999,95 €/an.
- 120 000 € de revenu → 164,38 €/jour, soit 59 998,70 €/an.
👉 Cela reste très inférieur au revenu réel du pharmacien (souvent entre 80 000 € et 120 000 € par an).
2. Rente d’invalidité (RI)
En cas d’invalidité supérieure à 66 % ou d’invalidité totale :
- Régime obligatoire : forfait fixe de 45,77 €/jour, soit 16 705 €/an.
- Ce montant est identique quel que soit le revenu.
👉 Autrement dit, un pharmacien avec 120 000 € de revenus annuels ne toucherait que 16 705 €/an du régime obligatoire en cas d’invalidité.
L’apport d’une prévoyance complémentaire
Pour compenser les limites du régime obligatoire, une prévoyance complémentaire comme Abeille Assurances permet de sécuriser le revenu réel du pharmacien.
Elle ajoute :
- Des indemnités journalières complémentaires, dès le 4e ou le 15e jour d’arrêt.
- Une rente d’invalidité proportionnelle au revenu.
Exemple comparatif : régime obligatoire vs complémentaire Abeille Assurances
| Revenu annuel | Indemnité journalière (obligatoire) | Indemnité journalière (complémentaire) | Rente invalidité obligatoire | Rente invalidité complémentaire |
|---|---|---|---|---|
| 36 000 € | 49,32 €/j (18 001 €/an) | jusqu’à 99 €/j (36 135 €/an) | 16 705 €/an | 19 295 €/an |
| 72 000 € | 98,63 €/j (35 999 €/an) | jusqu’à 197 €/j (71 905 €/an) | 16 705 €/an | 55 295 €/an |
| 120 000 € | 164,38 €/j (59 998 €/an) | jusqu’à 300 €/j (109 500 €/an) | 16 705 €/an | 103 295 €/an |
👉 Avec la complémentaire, le pharmacien maintient un niveau de revenus beaucoup plus proche de son activité normale, évitant une perte financière majeure.
3 avantages clés d’une prévoyance complémentaire pour pharmacien
- La complémentaire permet d’être indemnisé dès le 15e jour.
- Maintien de revenus adaptés au niveau de vie
La couverture complémentaire aligne les indemnités journalières et la rente d’invalidité sur le revenu réel du pharmacien. - Protection de l’officine et du patrimoine
Une incapacité prolongée peut fragiliser la gestion de l’officine. La prévoyance permet de couvrir les charges fixes et d’éviter de puiser dans l’épargne ou de céder son entreprise prématurément.
Combien coûte une prévoyance complémentaire pour pharmacien ?
Le coût dépend de plusieurs facteurs :
- Le revenu assuré (36 000 €, 72 000 €, 120 000 € ou plus).
- L’âge du pharmacien.
- Les garanties choisies (délai de carence, niveau de rente, options supplémentaires).
👉 En moyenne, une bonne prévoyance représente entre 1 % et 3 % du revenu annuel.
Un investissement faible au regard des risques couverts.
Ce qu’il faut retenir
- Le régime obligatoire des pharmaciens est très insuffisant pour protéger un revenu élevé.
- La complémentaire prévoyance permet de :
- Maintenir un revenu adapté,
- Sécuriser votre avenir en cas d’invalidité.
- Sans prévoyance adaptée, un pharmacien peut voir ses revenus divisés par 2 à 4 dès le premier trimestre d’arrêt.
✅ En résumé
La prévoyance n’est pas une option pour les pharmaciens, mais une véritable nécessité. En choisissant une couverture complémentaire adaptée, vous vous assurez de maintenir votre qualité de vie, de protéger votre famille et de préserver la pérennité de votre officine.
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FAQ
Qu’est-ce que la prévoyance pour les pharmaciens libéraux ?
La prévoyance pour les pharmaciens libéraux est un dispositif d’assurance qui offre une protection financière en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de retraite. Elle est conçue pour compenser les insuffisances du régime obligatoire qui ne couvre qu’une partie des pertes de revenus. Souscrire à une prévoyance complémentaire permet aux pharmaciens de maintenir leur niveau de vie en cas d’incapacité à exercer.
Pourquoi est-il crucial pour un pharmacien de souscrire à une prévoyance complémentaire ?
Les pharmaciens exercent en tant que libéraux, ce qui signifie qu’ils ne bénéficient pas des mêmes protections que les salariés en cas de maladie ou d’accident. La couverture de base est souvent insuffisante, exposant les pharmaciens à des baisses de revenus significatives. Une complémentaire prévoyance réduit ce risque en offrant des indemnités journalières et des rentes adaptées au revenu réel du pharmacien.
Quelles sont les différences entre les indemnités journalières obligatoires et complémentaires ?
Les indemnités journalières obligatoires sont versées par le régime de base à partir du 4e jour d’arrêt, mais elles sont souvent bien inférieures au revenu réel du pharmacien. En revanche, les indemnités complémentaires peuvent être perçues dès le 4e ou 15e jour d’arrêt et sont calculées pour compenser davantage la perte de revenus. Ce mécanisme permet aux pharmaciens de maintenir un niveau de vie plus stable.
Quel est le coût d’une prévoyance complémentaire pour un pharmacien ?
Le coût d’une prévoyance complémentaire dépend de plusieurs facteurs, tels que le revenu assuré, l’âge du pharmacien, et les garanties choisies. En général, il représente entre 1 % et 3 % du revenu annuel. Cet investissement est justifié par la protection financière qu’il offre contre les risques de pertes de revenus liés à l’arrêt de travail ou à l’invalidité.
Comment une prévoyance complémentaire protège-t-elle l’officine du pharmacien ?
Une prévoyance complémentaire protège l’officine en couvrant les charges fixes en cas d’incapacité prolongée. Elle permet d’éviter de puiser dans l’épargne ou d’envisager une cession prématurée de l’entreprise. En garantissant un niveau de revenu suffisant, elle assure la continuité de l’activité et la pérennité de l’officine.